Современная жизнь не только скоротечна, но и переменчива. Предсказать, что произойдет в будущем - занятие сложное, да и зачастую неблагодарное. Кто знает, что нас ждет там, за поворотом?..
Один из самых простых и надежных способов хотя бы как-то обезопасить себя и своих родных и близких или, по крайней мере, обеспечить финансовую поддержку в трудный момент жизни - оформление страховки, благо рынок страховых услуг на сегодняшний день широк и многообразен. И тем не менее, нередко несчастье застает нас врасплох, и от растерянности мы не знаем, за что нужно взяться прежде всего. Кроме этого, возникает немало вопросов, например, если уходит из жизни сам страхователь, то есть тот, на чье имя оформлен страховой полис...
Пересматривая многочисленную читательскую почту, мы решили в этой статье более подробно осветить данную тему.
Виды страхования и условия выплаты страховой премии в случае смерти страхователя
Что происходит со страховкой автомобиля, если умирает владелец машины? Кто должен получить страховую премию по Lebensversicherung, если сам страхователь погиб? Сколько должна ждать вдова выплаты страховой суммы из страховки рисков жизни ее умершего мужа?
Увы, даже если это звучит и несколько непочтительно по отношению к умершим, тем не менее, их близкие родственники должны взять на себя решение всех вопросов, связанных с имеющимися страховками, и притом как можно быстрее. Поскольку практически в любом страховом договоре есть условие, которое обязывает известить страховую компанию о смерти застрахованного родственника, ибо в противном случае следует нарушение обязательств по страховому договору. Другими словами, несмотря на многолетние взносы в страхование, страховое общество может отказать выплачивать полагающуюся премию.
ДЕЙСТВОВАТЬ НЕ МЕШКАЯ
В особенности это касается страховых полисов, которые были заключены специально для финансового обеспечения родственников умершего, то есть при страховании жизни и различных рисков для жизни (Lebens- und Risikolebensversicherungen). В таких случаях необходимо действовать по возможности быстро. Если смерть наступила в связи с несчастным случаем, то страховая компания, предоставляющая страхование несчастных случаев, должна узнать об этом не позже чем через 48 часов. Причина вполне проста: в случаях сомнения у страховой компании должна быть возможность самостоятельно установить действительную причину смерти, поскольку такие компании выплачивают страховую премию исключительно в случаях наступления смерти из-за несчастного случая, но не в связи с какой-либо болезнью.
Вся необходимая информация о том, какие положения действуют в случае смерти страхователя, есть в прилагающихся к страховому договору условиях страхования (Versicherungsbedingungen). Небольшой обзор о видах страхования и условиях, имеющих отношение к смерти страхователя, мы предлагаем в таблице, приведенной на стр. 3. Кроме того, стоит взять себе на заметку и еще пару дельных советов.
Совет 1: для того чтобы незамедлительно сообщить о произошедшем, все необходимые документы должны быть всегда под рукой. Поэтому лучше всего завести специальную папку (так называемый «Notfallordner») со всеми обязательными в подобных случаях документами: страховками, номерами договоров или страховых полисов и контактной информацией (с кем и по какому телефону следует связаться в случае необходимости).
Совет 2: для получения страховой премии страховой компании необходимо предоставить доказательства произошедшего. Поскольку это зависит от каждого отдельно взятого вида страхования, то об этом нужно сразу спросить в телефонном разговоре после сообщения о смерти (заранее приготовьте страховой полис, чтобы он был под рукой). Например, при страховании рисков жизни (Risikolebensversicherung) наряду со страховым полисом и официальным свидетельством о смерти необходимо также приложить и медицинское заключение о причинах смерти, поскольку в случаях самоубийств Risikolebensversicherungen выплачивают в течение первых трех лет после происшествия только сумму накопленного денежного капитала.
Совет 3: необходимо отдавать себе отчет в том, чье имя будет внесено в страховой полис как дальнейшего получателя страховой суммы. Решение этой проблемы таит в себе зачастую немало „подводных камней" Например, если при страховании жизни (Lebensversicherung) в страховом полисе не упомянуто лицо, имеющее право на получение страховой суммы, то в бездетной паре деньги автоматически получает оставшийся в живых супруг, если он предъявит страховой полис. И напротив, в этой же ситуации супруг, состоящий в неофициальном браке, не имеет никакого права на получение денежной страховой премии. В подобных случаях нередко имеет место появление всевозможных и не совсем приятных родственников, у которых также будет право воспользоваться таким стечением обстоятельств.
Если же речь идет о семейном страховом полисе в страховом договоре (Versicherungsvertrag), например, как при страховании граждан от ответственности за причинение вреда (Privathaftpflichtversicherung), то здесь в случае смерти страхователя нет особого права на расторжение договора (Sonder kündigungsrecht). А другой член семьи, также внесенный в этот страховой полис, становится страхователем тогда, если он оплатил взнос в страховку за следующий год.
ДЕЙСТВУЮЩИЕ СТРАХОВЫЕ ДОГОВОРЫ
Близкий родственник умершего, который получает в пользование автомобиль последнего, может также переоформить на свое имя и уже существующий договор о страховании этого автомобиля (Kfz-Versicherung). Правда, в этом случае размер страхового взноса пересчитывается заново, поскольку наряду с так сказать неизменными условиями страхования (тип класса и класс региона) есть также и изменяемые условия (наличие снижения страховых взносов за безаварийную езду (Schadenfreiheitsrabatt), километраж пробега и наличие гаража), то есть те данные, от которых зависит размер взноса в страхование автомобиля. Впрочем, ни один страховой договор не стоит переоформлять на свое имя без детальной проверки: предоставление услуг разных страховщиков различается в финансовом плане и, скажем, поменяв одну страховую компанию на другую, можно тоже сэкономить некоторое количество денег (например, при переходе к услугам страховой компании в Интернете). Или, например, если наследник дедушкиной машины является еще только начинающим водителем, то ему стоит подумать, не будет ли выгоднее застраховать машину на имя отца как вторую машину.
Стоит обратить особое внимание на страховые полисы, которые со смертью страхователя автоматически становятся недействительными. Например, если внук вселяется в бабушкину квартиру, меблировке которой позавидует любой антиквар, и при этом у него еще нет страхового полиса домашнего имущества (Hausratpolice), то это имущество является незащищенным. Исключение здесь возможно только тогда, если передача квартиры происходит в течение двух месяцев. В этом случае новый жилец является страхователем с того момента, как только он подаст соответствующее заявление и внесет следующий взнос в страховку имущества. При этом необходимо сразу же перепроверить размер страховой суммы.
