К сожалению, надеяться на государство не приходится. По данным Федерального управления по статистике, сотни тысяч пенсионеров живут в постоянной нужде пенсии зачастую хватает лишь на оплату коммунальных расходов. Поэтому почти каждый десятый из них где-то подрабатывает, пытаясь хоть как-то обеспечить себе пропитание на жизнь. Более того, согласно официальной статистике, именно женщины больше всего подвержены риску влачить жалкое существование в старости, и перспективы будущего представляются специалистам достаточно мрачными. Совместить семью и работу достаточно тяжело, что вынуждает женщин либо меньше, либо вообще не работать, что, естественно, отразится позднее на размере их пенсии. Но и работая всю жизнь, нельзя застраховать себя от безденежной старости. Единственное, что остается для женщин – это различные программы накопления, благо рынок предложений достаточно объемный, а риск возможных потерь минимален.
ПРЕЖДЕ ВСЕГО – ЗАЩИТА ОТ ОБЩИХ РИСКОВ ЖИЗНИ
Естественно, предварительно оценить ваше финансовое положение и перспективы на будущее могут и консультанты банков. Но по отношению к таким финансовым институтам существует особое предубеждение, не лишенное истины: мол, банки учитывают прежде всего свои интересы и стараются навязать предлагаемые ими продукты. Кроме того, видя не слишком радушный прием банковских служащих, женщины нередко на таких консультациях чувствуют себя особенно дискомфортно. Учитывая это, в Германии появилась масса фирм, специализирующихся на консультациях по финансовым вопросам именно для женщин, где консультации проводят специалисты-женщины (что является неотъемлемым атрибутом таких бюро). Консультации женщин женщинами создают ощущение доверительности между обеими сторонами, к тому же, учитывая индивидуальные специфические аспекты, консультанты-женщины быстро и более четко могут составить подробную картину общего финансового положения своих клиенток и дать наиболее подходящие и дельные советы. Одной из таких является Dr.Upgang AG (Bonn/Köln), которая сотрудничает со многими страховыми компаниями, банками и инвестиционными организациями. Основываясь на проведенных исследованиях и своей 15-летней практике работы, представители фирмы тоже считают, что прежде всего женщинам угрожает нужда в старости в силу различных причин (женский труд при одинаковой квалификации по-прежнему оплачивается на 2030% ниже, чем мужской, перерывы в рабочем стаже из-за рождения детей, небольшие взносы в пенсионное страхование и т.д.). Как правило, и банки, и независимые консультанты чаще всего рекомендуют женщинам с небольшим доходом заключить Riester-договор. Его преимущества очевидны для людей с небольшим доходом: невысокие взносы, программа финансируется государством, и даже если женщина планирует родить детей, то и во время отпуска по уходу за ребенком она сможет продолжать платить минимальный взнос около 60 евро в год. Эти условия весьма важны для молодых женщин, у которых еще достаточно времени до выхода на пенсию и чьи доходы невелики. Но прежде (на что обращают особое внимание частные консультанты) женщинам необходимо застраховать себя от таких всеобщих рисков как потеря профессиональной трудоспособности, ответственность за причинение вреда, болезни, и только тогда можно подумать о будущем.
НЕ ДАТЬ СВЯЗАТЬ СЕБЯ ПО РУКАМ И НОГАМ
Есть и другая категория женщин тех, кто располагает большими средствами. Конечно, их не так много по сравнению с теми, чьи доходы оставляют желать лучшего, но тем не менее, и эти женщины задаются вопросом, как распорядиться своими средствами с наибольшей выгодой. В эту группу входят и женщины, уже имеющие собственный бизнес, и женщины, работающие по найму и накопившие определенный капитал, и молодые работающие женщины, которые не только планируют через пару лет основать свое собственное дело, для чего они ежемесячно откладывают определенную сумму, но и от создания семьи и рождения детей тоже не собираются отказываться. Какое решение будет правильным для них? Заключить Riester-договор, который позднее, после основания собственного бизнеса, возможно придется приостановить или все-таки Direktversicherung, которое не является препятствием при создании собственного бизнеса, но ежемесячная пенсия будет полностью облагаться налогами и взносами в социальное страхование? Как правило, специалисты в данном случае вновь советуют уделить особое внимание основным рискам и заключать только необходимые страховки, одновременно избавляясь от различных дорогих дополнительных видов страхования, которые по сути реальной пользы не приносят. Сюда, например, относится такой спорный и критикуемый потребителями вид страхования как Kapitallebensversicherung. Кроме этого, частные консультанты рекомендуют распределять накопленную или откладываемую каждый месяц сумму по нескольким различным источникам капиталовложения. Не менее важна и гибкость условий для денежных вкладов, иначе попытка выгодно разместить свой капитал повиснет непосильной ношей на шее его владелицы. Желательно выбирать такие виды страхования или инвестиций, где и шансы на доход выше, и размер взноса можно корректировать по желанию клиента.
